Assurance emprunteur : trouvez la couverture adaptée à vos besoins

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est souvent exigée par les banques pour se protéger contre les risques de non-remboursement. Découvrez comment choisir une assurance qui répondra au mieux à vos besoins et garantisse votre sérénité tout au long de votre prêt.

Pourquoi opter pour une assurance emprunteur personnalisée ?

Le principe de l’assurance emprunteur consiste à prévoir le remboursement des échéances de votre crédit en cas d’impossibilité temporaire ou définitive de travailler due à un accident, une maladie, une incapacité, voire un décès.

Cela permet ainsi aux organismes prêteurs (banque, compagnies d’assurances) de sécuriser leurs investissements. Si vous êtes intéressé par une assurance emprunteur adaptée à vos besoins, il est primordial d’étudier différentes options avant de faire votre choix.

En effet, une bonne assurance doit être capable de vous offrir une couverture adaptée à votre situation et au montant de votre crédit.

Les critères essentiels pour choisir son assurance emprunteur

Garanties proposées

Plusieurs types de garanties peuvent être intégrées dans une assurance emprunteur. Les plus courantes sont :

• La garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû à la date du sinistre.
• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle intervient si l’assuré devient totalement dépendant et inapte à exercer une activité rémunérée.
• La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : elle concerne les situations où l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité temporaire d’exercer son activité professionnelle suite à un accident ou une maladie.
• La garantie Invalidité Permanente : elle couvre les situations d’invalidité reconnues par un médecin expert à la suite d’un accident ou d’une maladie ayant entraîné des séquelles irréversibles rendant impossible la reprise d’une activité professionnelles.

Ces garanties peuvent varier en termes de conditions d’application et de montants couverts. Il est important de comparer les offres afin de choisir celle qui correspond le mieux à vos attentes.

Niveau de couverture

Le niveau de couverture correspond au pourcentage du capital emprunté que vous souhaitez assurer. Vous devrez déterminer si vous voulez que l’assurance de garantisse 100% de votre prêt, ce qui signifie que l’assureur prendra intégralement en charge le remboursement des échéances du crédit, ou bien un pourcentage inférieur. Plus ce taux est élevé, plus la protection financière est grande, mais cela impacte également le coût de votre assurance.

Coût et modalités de paiement

Le montant de l’assurance emprunteur dépendra notamment du capital assuré, du niveau de couverture choisi et de vos antécédents médicaux. Il peut être prélevé mensuellement, trimestriellement ou annuellement.

Le coût total de cette assurance s’étale sur toute la durée du prêt et constitue une part non négligeable de son coût global. Pensez à vérifier si le contrat d’assurance propose des options intéressantes comme une révision des tarifs en fonction de l’évolution de votre situation personnelle, professionnelle ou médicale.

Faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleurs tarifs

Afin de trouver l’offre d’assurance emprunteur la plus avantageuse, il est conseillé de comparer différentes offres et de solliciter plusieurs devis. La loi Lagarde (2010) ayant ouvert le marché de l’assurance emprunteur à la concurrence, vous n’êtes pas obligé d’accepter l’offre de votre banque et pouvez désormais choisir librement votre prestataire.

De plus, la loi Hamon (2014) vous permet de changer d’assurance emprunteur dans les 12 premiers mois suivant la signature de votre prêt, afin de faciliter la comparaison et d’encourager la concurrence. Enfin, l’amendement Bourquin (2018) autorise le changement d’assurance à chaque échéance annuelle du contrat de prêt.

Ces dispositions législatives favorisent la compétitivité et vous permettent ainsi de comparer les offres pour sélectionner une assurance emprunteur qui répondra au mieux à vos besoins, tout en restant dans votre budget.

Tenir compte des spécificités de sa situation

Certaines situations personnelles ou professionnelles peuvent influer sur le choix de votre assurance emprunteur. Par exemple :

• Les personnes exposées à des risques professionnels particuliers (travail en hauteur, manipulation de produits dangereux…) devront veiller à vérifier que leur assurance prévoit une couverture adaptée à ces contraintes.
• Les professions libérales ou les entrepreneurs bénéficient parfois d’une protection sociale moindre que les salariés et devront donc veiller à choisir une assurance emprunteur proposant une couverture complémentaire à leur régime obligatoire.
• Les personnes ayant des antécédents médicaux importants pourront être amenées à rechercher des assurances proposant une couverture spécifique pour leur situation, voire faire appel aux dispositifs légaux tels que la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

Dans tous les cas, il convient de bien étudier les clauses et conditions des contrats d’assurance avant de faire son choix, afin que celui-ci corresponde parfaitement à votre profil et à vos besoins.